En décembre, les entreprises affûtent leurs chiffres et préparent l’année suivante. Pourtant, rares sont les familles qui prennent le temps de coucher noir sur blanc leur budget. Les spécialistes du Groupe financier l’affirment pourtant : cette habitude a tout à gagner à s’installer dans le quotidien, dès le Nouvel An. Alan Gómez, directeur des services spécialisés pour la retraite, cite une statistique révélatrice : au Mexique, selon la Commission nationale des banques et des valeurs mobilières, seules 20 % des personnes adultes, environ 14 millions, tiennent à jour leurs dépenses de façon régulière. Pour celles et ceux qui franchissent le pas, les bénéfices sont nets : une vision claire des dépenses sur tous les horizons, la capacité d’anticiper les imprévus, de mesurer l’effort d’épargne possible, et d’accueillir plus sereinement un revenu ponctuel. Surtout, cette rigueur limite les risques de fragiliser le patrimoine familial.
Alan Gómez partage cinq repères concrets, tirés de situations bien réelles, pour bâtir un budget familial solide dès 2016.
1. Oser commencer, c’est déjà avancer
« Trouver un moment où tout le monde est réuni, et ouvrir la discussion », conseille Gómez. Ensuite, il s’agit d’estimer ensemble le revenu attendu sur l’année, en y incluant, si possible, primes ou avantages ponctuels. Pour y voir clair, il faut dresser la liste des dépenses stables : facture d’électricité, téléphone, loyer, mensualités de crédits, scolarité. Puis viennent les charges variables : abonnement télé, loisirs, salle de sport, forfait mobile, etc. Ce calcul simple permet d’avoir une idée précise des ressources disponibles et de ce qui pourrait rester en fin de mois. Une vision qui change la donne.
2. Mettre l’épargne familiale sur les rails
Penser au futur, cela commence avec l’épargne, qu’elle soit à moyen ou à long terme. L’une des clés : intégrer dès le départ une part fixe dédiée à cet objectif. « Fixer le montant et l’échéance de l’épargne, c’est se donner les moyens d’atteindre ses objectifs. Par exemple, si des enfants grandissent à la maison, pourquoi ne pas commencer à épargner tôt, pour leurs études supérieures ? », propose Gómez.
Prévoir sa retraite demande aussi d’y penser dès aujourd’hui. Pour accélérer la constitution de cette épargne, il recommande d’investir dans des produits adaptés. « Si la marche à suivre vous semble floue, un conseiller financier saura vous aiguiller pour bien démarrer ou compléter votre retraite. Vous pouvez aussi renforcer votre Afore en effectuant des versements volontaires », ajoute-t-il.
3. Anticiper l’imprévu, pour ne pas subir
Gómez insiste : « Un imprévu peut surgir à tout instant. Il est donc avisé de réserver une part du budget à cette catégorie. » Autrement dit, conserver des liquidités disponibles immédiatement. Au fil des mois, il conseille d’augmenter cette réserve. Et si, à la fin de l’année, cet argent n’a pas servi, mieux vaut le placer dans un produit accessible à tout moment, puis repartir l’année suivante sur une nouvelle enveloppe. Cette discipline concerne aussi la retraite : « Une épargne régulière, autour de 10 % pour chaque volet, fait toute la différence », rappelle l’expert.
4. Mesurer sa capacité d’emprunt
Il arrive que des besoins inattendus se présentent : remplacer la voiture, moderniser un appareil, et le budget initial n’en tenait pas compte. « Ce n’est pas parce qu’une dépense n’était pas prévue qu’elle doit être écartée », tempère Gómez. Pour éviter les mauvaises surprises, il suggère d’ajuster le budget en intégrant les nouvelles mensualités dans les charges fixes. Cela suppose généralement de rogner sur d’autres postes variables. L’objectif reste clair : ne jamais toucher à l’épargne de moyen ou long terme, ni à la réserve pour imprévus et retraite. Ces lignes doivent rester intactes, quelles que soient les circonstances.
5. Planifier les projets communs
Certains projets concernent toute la famille et méritent leur place dans le budget annuel. Vacances, anniversaires marquants, rénovation du logement : ces postes doivent être anticipés. « Ce type de planification permet de choisir le bon moment pour chaque projet, d’agir sans stress et sans mettre en péril l’équilibre financier familial », martèle Gómez. Il rappelle que ni la réserve pour les coups durs, ni l’épargne-retraite ne doivent être utilisées pour ces dépenses. Il s’agit de leur créer une ligne dédiée, en cohérence avec les ambitions du foyer, pour 2016 et au-delà.
En mettant en place un budget familial réfléchi, chaque foyer gagne sur plusieurs tableaux : plus de cohésion, la transmission du réflexe d’épargne aux enfants, une meilleure protection du patrimoine, et surtout, la concrétisation de rêves en famille, qu’ils soient à portée de main ou à bâtir sur le long terme. L’année à venir n’est plus une inconnue, mais un terrain de jeu où chaque euro trouve sa place, au service des ambitions de chacun.
